A qui s’adresse le rachat de crédits ?
A toute personne, locataire ou propriétaire, disposant de revenus stables, salarié dans une entreprise, artisan, commerçant ou profession libérale et qui rembourse trop de crédits tous les mois.
Le rachat de crédits appelé également restructuration ou consolidation de créances, est le produit élaboré pour répondre soit à une situation d’endettement excessive suite à un accident de la vie (perte d’emploi, divorce, maladie, décès) soit à un besoin de redéployer ses finances.
|
Quelles sont les raisons du surendettement ? Suis-je surendetté ?
Nous sommes dans une société où il est cher de se loger. Quand on commence à additionner un prêt immobilier ou des charges de loyer, un prêt voiture, l’utilisation de réserve sur cartes, un retard d’impôt, les charges cumulées peuvent devenir très lourdes et la situation financière se dégrade rapidement. Dans ces cas là, il faut réagir très vite. Un problème de trésorerie passager n’est pas forcément synonyme de surendettement.
Le surendettement se caractérise par un taux d’endettement très élevé, qui même après un rachat de crédits ne peut être ramené sous la barre des 35% d’endettement. Il est souvent la résultante de nombreux crédits à rembourser et la multiplication des incidents de paiement et poursuites induites.
|
Si vous avez de plus en plus de difficultés face à vos dépenses courantes et vos dettes, n’attendez pas d’être dans une situation inextricable pour évaluer l’importance de vos problèmes financiers. Il est plus que temps de faire le point et de prendre en considération les conseils suivants :
- Evitez de cumuler les retards de paiement qui vont s’avérer coûteux.
- Contactez vos créanciers afin de négocier des délais ou recherchez une aide financière avec votre employeur ou auprès d’organismes sociaux. Il est possible que vous ayez droit à une allocation.
- Essayez de rééquilibrer votre budget, en supprimant de vos dépenses courantes le superflu et, en ne conservant que le strict nécessaire.
- Ne contractez pas de nouvel emprunt pour payer les charges de remboursements de vos crédits en cours ou vos loyers, au risque d’entretenir la spirale infernale du surendettement.
Il se peut que vous surestimiez votre problème et que vous ne soyez pas surendetté : n’hésitez pas à nous contacter afin que nous étudions ensemble la possibilité de regrouper tous vos crédits avec une seule mensualité allégée. Cette solution de rachat de crédits s’applique à de nombreuses personnes présentant des profils très différents. Notre conseiller saura vous orienter vers une commission de surendettement s’il s’avère que votre situation est irrémédiablement compromise et que vous êtes surendetté. |
Le fichage banque de France
Selon le type d’impayés ou de rejets avérés, votre banque de dépôt peut décider de vous inscrire sur l’un des fichiers Banque de France suivant ; le fichier central des chèques (FCC), le fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP), et le fichier bancaire des entreprises (FIBEN). Cette option vous contraint à régulariser votre situation et ne vous permet plus d’emprunter.
Si vous régularisez la situation ou prouvez votre bonne volonté comme par exemple en effectuant un rachat de crédits, la banque peut accepter de lever l’option. Le délai de prise en compte pour le nettoyage des fichiers banque de France est d’environ deux à trois semaines.
|
Pourquoi effectuer un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits ou regroupement de prêts est une solution financière qui consiste à regrouper l’ensemble des crédits en cours pour repasser sous la barre des 35% d’endettements. A noter qu’il est parfois judicieux de conserver certains de vos crédits comme ceux qui arrivent à termes échus ou ceux qui présentent déjà un taux faible. Selon les cas, nous pouvons réduire la mensualité après opération jusqu’à 50-60% par rapport à la situation antérieure.
Cette opération permet de retrouver rapidement un pouvoir d’achat et de pouvoir à nouveau reconstituer votre épargne. En outre, vous optimisez la gestion de votre budget grâce à un seul prêt, une seule mensualité diminuée et un seul interlocuteur bancaire.
|
Qu’est-ce qu’un rachat hypothécaire ?
Un rachat hypothécaire est réalisé sous certaines conditions qui sont inscrites dans un acte passé devant notaire. L’organisme prêteur réalise une inscription hypothécaire sur votre bien immobilier pour garantir le remboursement de votre prêt.
A contrario, un crédit sans garantie est un crédit octroyé, pour un emprunteur locataire ou propriétaire, non conditionné par la prise de garantie hypothécaire sur un bien.
|
Quelles sont les différentes étapes du rachat de crédits ?
- Dans le cadre d’un premier entretien personnalisé et confidentiel et à la consultation des documents, nous procédons à l’analyse chiffrée et commentée de votre situation et de vos souhaits. Nous vous expliquons en détail le principe du regroupement de prêts et définissons vos besoins à venir pour en intégrer le financement. Nous intégrons tous les paramètres et recherchons la solution la plus avantageuse pour vous, en étudiant la garantie, l’assurance et le risque. Nous sélectionnons alors parmi nos partenaires bancaires celui qui offre le produit le plus adapté à votre profil. Après un premier avis sur la faisabilité de votre demande, nous vous faisons une estimation du gain sur l’échéance future.
- Nous effectuons le montage du dossier à partir des documents et des éléments fournis et négocions pour vous les meilleures conditions.
- Après acceptation de votre dossier par l’organisme bancaire, nous vous communiquons l’offre préalable de prêt et les demandes d’adhésion pour l’assurance du prêt. Cette offre vous indique le détail des frais et honoraires qui sont compris dans les mensualités à rembourser.
- A l’acceptation des offres par vous et au retour des contrats d’assurance, nous transmettons, le tout, à l’organisme bancaire. Le remboursement se fait directement aux créanciers par l’organisme préteur ou par l’intermédiaire d’un notaire dans le cas d’un rachat hypothécaire.
|
Peut-on rembourser d’autres dettes que des crédits ?
Tout à fait : retards d’impôts, prêts familiaux, dettes personnelles. Pour des personnes en exercice libéral, nous pouvons également intégrer des dettes professionnelles et des retards de charges sociales.
|
Peut-on bénéficier d’une trésorerie supplémentaire ?
Nous le recommandons vivement pour que nos clients repartent sur de bonnes bases sans souci de gestion de budget. |
Combien de temps faut-il pour que le prêt soit accepté ?
C’est en fonction des dossiers, mais après avoir été contactés, nous donnons une réponse de faisabilité sous 48 heures.
Il faut compter ensuite 10-15 jours après l’envoi du dossier pour un accord bancaire de prêt, puis environ 1 mois pour l’obtention des fonds (2 mois en cas de signature notariale).
|
Dois-je changer de banque ?
Dans la plupart des cas, les prêts sont obtenus auprès d’organismes spécialisés qui ne sont pas des banques de dépôt et il n’y a donc pas besoin de modifier ses habitudes bancaires.
|
Peut-on effectuer toutes les démarches de rachat de crédits à distance, sans consulter un professionnel en agence ?
Oui, les démarches peuvent s’effectuer à distance. Cependant, et fort de notre expérience, sachez que vous augmenterez nettement vos chances de succès en consultant un professionnel qui sera à même de comprendre et d’analyser votre situation pour mieux la présenter aux différents organismes de financement.
Une approche personnalisée s’avère d’autant plus pertinente que le dossier est compliqué. En outre, certains documents originaux sont nécessaires pour l’étude de votre dossier.
C’est pourquoi, la proximité est une donnée très appréciable. Elle vous sécurise, elle est un gage de réactivité notamment lors des échanges de documents ou lorsque des pièces justificatives complémentaires sont demandées par l'organisme.
|
Quels sont les documents nécessaires pour constituer un dossier ?
- Photocopie de la Carte d’Identité de(s) emprunteur(s)
- Livret de famille (si existant)
- Contrat de mariage (si existant)
- Jugement de divorce (si existant)
- 3 derniers bulletins de salaires de(s) emprunteur / pension(s)
- Dernier avis d’imposition
- 3 derniers mois complets de tous les relevés de banque(s)
- Relevé d'identité bancaire Compromis de vente ou contrat de réservation
- Contrat de prêt et tableaux d’amortissement de tous les crédits
- Derniers relevés d’opérations pour les revolvings
- Facture de téléphone (fixe ou portable)
- Justificatifs pour une trésorerie > 15% du montant à financer
Si vous êtes propriétaire
- Titre de propriété
- Taxe foncière
- Estimation de la valeur du bien mis en garantie par une agence immobilière
Si vous êtes locataire
- Taxe d'habitation + Quittance de loyer ou attestation d’hébergement
|
Comment est attribué un crédit à la consommation ?
Il n’existe aucun droit au crédit, c’est pourquoi tout comme pour le crédit immobilier, l’établissement de crédit que vous avez consulté examine votre capacité financière à rembourser. Lorsque que l’organisme prêteur consulté juge votre profil acceptable vous recevez une offre préalable, si la durée du crédit dépasse 3 mois et si son montant est égal ou inférieur à 21500€. Dans les autres cas, l’organisme vous fait signer un contrat.
L’offre préalable est un document qui récapitule les différentes modalités et caractéristiques du crédit. Sont notés le montant, l’objet, le taux, la durée, le nombre de remboursements, leur périodicité, le coût total des frais et le taux effectif global (TEG) sauf pour le crédit « location avec option d’achat ». Cette offre, valable 15 jours à compter de son émission, permet à l’emprunteur de comparer les offres concurrentielles y compris celles de l’assurance qui peut être facultative ou obligatoire. Pour notifier l’acceptation de l’offre il faut envoyer une lettre avec A/R. Démarre alors un délai de rétractation de 7 jours. Ce droit de rétractation se fait au moyen du bordereau conçu à cet effet et annexé à l’offre préalable. Dans la majorité des cas les échéances d’un crédit à la consommation sont mensuelles et prélevées automatiquement sur le compte de l’emprunteur. Un prêt à la consommation peut comme un prêt immobilier se rembourser par anticipation et est la plupart du temps exonéré de pénalités de remboursements anticipés.
|
Comment faire pour connaître son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus qui est consacrée au remboursement de vos dettes ou au paiement de votre loyer.
Vos revenus, sont vos salaires auquel peuvent s’ajouter : des aides personnalisées au logement (APL), des pensions reçues, des loyers perçus, les allocations familiales... Les ressources incertaines et non pérennes sur la durée totale du prêt ne rentrent pas dans le calcul, et ne sont d’ailleurs pas retenues par votre banquier pour réaliser votre profil lors d’une demande de prêt. Les charges sont les remboursements de vos crédits en cours, les loyers, les pensions versées. Le rapport entre vos charges et vos revenus représente votre taux d’endettement. Il est difficile de dire à partir de quel taux vous êtes trop endetté. Il existe néanmoins une limite communément admise qui correspond au tiers de vos revenus soit 33%. Cette limite raisonnable n’est pas valable pour tous.En effet, un taux d’endettement de 40% peut être supportable pour un ménage qui a des revenus importants, alors qu’un taux de 30% peut représenter une charge trop importante pour un ménage aux faibles revenus. C’est pourquoi une autre approche est fréquemment utilisée, elle consiste à évaluer ce qui reste à un ménage, par mois, une fois que les charges ont été déduites de l’ensemble des revenus. Ce solde est appelé « reste à vivre ». |
